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“口说无凭,立字为据”,这是彼此建立借贷关系时常说的一句话。“据”在现代法律中叫合同。银行存、贷也是借贷,存单就是合同。不过银行和储户之间,是一种不平等的契约关系。储户缺乏话语权,因为银行是垄断行业。国家严禁企业或者个人经营金融业务,赋予银行垄断特权。民众有钱就只能存入银行,银行长期执行负利率,百姓的钱在缩水,而他们的腰包却鼓了起来。人们看到,银行职工的工资,远比其他行业高。一个城市最宏伟的建筑,多半都是银行。银行的钱哪里来?除了央行可以发行钞票,其他银行都没有钱,他们只能在吸储、放贷中赚取利息差价。
1989年9月21日,湖北丹江口市民盛忠奎夫妇拿出多年积蓄的2000元,在当地一家银行办了两张存单。存单上写明24年到期后本息共22万元。存款时正当盛年的盛氏夫妇,如今已是花甲老人。他们等了24年,存款终于到期了。两位老人满怀欢欣地拿着到期的存单去银行兑现,却被告知存单已经失效。银行赖账了,只答应支付他们本息共8400元。这件事难以让人接受,1989年,职工月工资,大都不满100元。2000元,相当于一个职工两年的收人,能在农村造两间瓦房。现在职工的平均月工资在3000元左右。8400元,还不足3个月工资。一个普普通通的百姓,把辛辛苦苦积蓄起来的钱,存入国家银行。满希望这笔钱能给他们晚年带来幸福。可是过了24年,本来可以造两间瓦房的钱,现在连2平米的宅基地都买不到了。
丹江口银行执行国家政策,似乎没有错。但人们不禁要问:国家只是通知“从文到之日起立即停办”,对于已经办理的储户如何处理,没有规定。再者,丹江口银行接到“停办”该业务的日期是1989年9月18日,而盛氏夫妇存款的时间为1989年9月21日。丹江口银行在明知违规的情况下,仍旧办了该业务,难免有欺诈之嫌。退一步讲,银行没有尽到告知义务的责任也难推卸。
“政策改变”能作为银行赖账的理由吗?对此专家们说法不一。有人认为:既然国家已经通知停办该项业务,盛氏夫妇的的存单就是无效合同,法律难以支持。但多数法律专家认为:1999年12月1日,由最高人民法院审判委员会通过的《中华人民共和国合同法》若干问题的解释中说:“人民法院确认合同效力时,对合同法实施以前成立的合同,适用当时的法律合同无效,而适用合同法合同有效的,则适用合同法。”也就是说,按照现行《合同法》,盛氏夫妇的存单仍然有效。
对此中国人民大学法学院教授刘俊海教授说:“一张小小的存折背后隐藏着非常严肃的法律问题。银行作为债务人,和储户有合同关系,储蓄合同关系本身就是一个债权债务关系。市场经济一定要尊重合同法的权威,尊重债权。”
像盛氏夫妇这样的案例并非个别,刘俊海说:“契约严守和物权神圣是法律的两大基石。”他认为:“该银行总行应该尽快表态,银行的当务之急就是把承诺的款项尽快、及时兑付,一分钱也不能少。”他说:“在这个问题上没有任何讨价还价的余地。”
银行是最该诚实守信的地方,如果银行都可以赖账,天下还有什么诚信可言。2013.10.28.
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